Bagaimana Menggulung Ke Atas 401 (K) Anda: Pilihan 4 Pilihan Utama Anda dan Kelebihan dan Kekurangannya

Sistem 401 (k) mempunyai banyak kekurangan. Ia muncul sebagai alternatif yang lebih berkesan kos untuk rancangan manfaat yang ditetapkan seperti pencen pada pertengahan 1980-an. Pencen membayar amaun yang telah ditentukan terlebih dahulu, kadang-kadang untuk kehidupan, yang mahal untuk syarikat, jadi satu sistem baru dibuat di bawah doktrin tanggungjawab peribadi. Daripada "kerja ini lama, dan dapatkan banyak wang untuk ini," ia menjadi lebih banyak "apa sahaja yang anda masukkan, kami akan memasukkan jumlah yang sama juga."

Ini sedikit reduktif, tetapi jika kita akan merangka ~ 35 tahun sejarah dalam pengurusan aset dan perancangan persaraan dalam perenggan, ia akan dilakukan.

Peralihan ini memberi lebih banyak tekanan kepada penabung. Anda perlu ingat untuk mendaftarkan diri dalam pelan persaraan di tempat pertama, mengalihkan prospektus pelaburan yang mengelirukan, dan memikirkan berapa banyak gaji yang anda boleh buat; untuk mengatakan apa-apa kebimbangan etika seperti memastikan anda tidak melabur dalam pengeluar senjata atau operator penjara atau sebarang pelaburan lain yang membuat anda merasa bertentangan dengan etika.

Nasib baik, beberapa perkara semakin baik. Terutama terima kasih kepada usaha-usaha ahli ekonomi tingkah laku seperti Richard Thaler (yang memenangi Hadiah Memorial Nobel tahun lalu di Ekonomi), majikan secara automatik mendaftarkan pekerja mereka dalam rancangan persaraan dalam nombor rekod. Pemikirannya ialah melakukan perkara-perkara wang - sama ada ia membina atau tidak - masih menyebalkan. Jika anda boleh membuat tidak menjimatkan tugas dan bukannya menjimatkan, banyak orang yang mengucapkan terima kasih kepada anda sekitar 40 tahun atau lebih.

Kelemahan yang didaftarkan ke dalam pelan secara automatik, terutamanya jika anda sedikit corong kerja, adalah menjadi semakin penting untuk diingat untuk memastikan dana tersebut mengikut anda dari pekerjaan ke pekerjaan. Itulah wang anda, jadi, mari kita jalankan kebaikan dan keburukan empat perkara dengan 401 (k) lama, dengan Doug Boneparth, seorang perancang kewangan yang disahkan dengan reputasi untuk bekerjasama dengan pelabur muda.

4. Jangan lakukan apa-apa

Saya tidak faham sepenuhnya ini sehingga saya bercakap dengan Doug, tetapi anda sebenarnya boleh meninggalkan 401 (k) anda di mana dan tidak melakukan apa-apa.

"Tiada sesiapa yang memaksa anda keluar daripada rancangan itu, kecuali jika baki anda berada di bawah $ 5K," jelas Boneparth (dia melindung nilai $ 5K tetapi saya melihatnya dan ia keluar). "Ia sama ada secara automatik akan dilancarkan, atau mereka akan memotong cek."

Pro untuk kaedah ini cukup intuitif, tidak melakukan apa-apa, sangat mudah. Tetapi keburukan adalah bahawa anda mungkin meninggalkan wang di atas meja dengan tidak mengambil nasib anda ke tangan anda sendiri sedikit lebih. Baki 401 (k) kecil biasanya dilancarkan ke dalam akaun persaraan individu yang dipilih oleh pembekal. IRA yang mereka pilih untuk anda boleh menjadi baik, atau ia boleh mengerikan. Itulah sebabnya tidak ada yang sangat mungkin pilihan terbaik anda di sini, jadi mari teruskan.

3. Letakkannya ke rancangan kerja baru anda

Sekiranya anda mempunyai pelan persaraan yang baik melalui kerja, ini mungkin tidak ada lagi. Pencocokan dana untuk 401 (k) anda adalah wang di bank, selepas semua, walaupun anda tidak boleh menyentuhnya selama beberapa dekad. Tetapi ini bukanlah permainan terbaik, jelas Boneparth.

"Kelemahan itu adalah terhad kepada pilihan dalam rancangan baru, yang merupakan perkara yang baik jika mereka pilihan yang lebih baik," katanya. "Kebanyakan masa kos dalam 401 (k) ditanggung oleh syarikat, tetapi itu tidak selalu benar, banyak kos tersebut boleh diluluskan bersama kepada peserta pelan. Dan malangnya, ia bukan perkara yang paling telus di dunia, perbelanjaan boleh dipanggang ke dalam pelaburan tertentu dalam rancangan itu."

Sekiranya pilihan pelan persaraan di majikan anda tidak bagus, anda mungkin melihat manfaat yang lebih besar untuk mengambil sesuatu ke dalam tangan anda sendiri, yang membawa kami ke pilihan 2.

2. Letakkan ia ke dalam IRA

Adalah penting untuk melabur kerana ia meletakkan wang anda untuk bekerja dan menyimpan anda daripada kekayaan daripada dihina oleh inflasi. Penting untuk menggunakan kenderaan persaraan seperti 401 (k) untuk membuat pelaburan kerana mereka mempunyai faedah cukai, jelas Boneparth.

"Penjimatan cukai, yang menjadikannya sangat kuat," jelasnya, sambil menambah, "anda tidak boleh benar-benar meniru yang di luar rancangan persaraan."

Bijak cukai, saudara terdekat terdekat 401 adalah IRA tradisional, akaun persaraan individu di mana wang itu dikenakan cukai apabila anda mengeluarkannya berbanding ketika masuk kerana mereka mempunyai struktur cukai yang sama, anda boleh menggulung 401 (k) ke dalam IRA tanpa membayar sebarang yuran atau denda. Anda boleh melancarkan 401 (k) ke dalam IRA dengan mudah dengan memanggil broker (Vanguard terkenal dengan yuran yang rendah, dan Fidelity hanya memperkenalkan dana indeks yuran sifar) yang boleh memindahkan dana untuk anda sebaik sahaja anda mendaftar.

Kelebihan di sini adalah pemperibadian. Anda boleh mempunyai robot mengurus IRA anda, melemparkannya ke pasaran umum, atau mempunyai pro seperti Doug mengambil alih dan mengurusnya untuk anda. Jika anda melihat 401 (k) di tempat kerja, dan perhatikan mana-mana bendera merah - nisbah perbelanjaan lebih dari 1 peratus atau lebih, pembekal yang mengambil sedikit haba dalam berita - maka itu mungkin langkahnya.

1. Ambil wang dan lari.

Sudah tentu, ia adalah wang anda, dan anda boleh memanggil 401 (k) majikan majikan lama anda dan memberitahu mereka untuk memotong cek anda. Tetapi ini hanyalah sesuatu yang harus anda pertimbangkan jika anda benar-benar memerlukan wang, jelas Boneparth, kerana anda membayar penalti 10 peratus untuk mengeluarkan wang tunai lebih awal.

Ini bukanlah akhir dunia kewangan, terutamanya jika baki kecil. Tetapi ingat, momentum adalah faktor penting untuk dipertimbangkan. Saya menyedari banyak perkara yang perlu ditanya, tetapi sekarang anda telah membuatnya hingga hujung minggu pertama selepas Hari Buruh. Anda mendapat momentum. Dan anda mempunyai ini.